Un échéancier linéaire est-il toujours moins cher qu'un échéancier à annuités ?

Oui. À taux et durée identiques, le total des intérêts est toujours plus faible avec un échéancier linéaire, car le capital restant dû diminue plus vite. Le prix à payer, ce sont des premières échéances plus élevées.

Pourquoi les banques proposent-elles généralement des annuités ?

La mensualité constante est plus facile à planifier et le montant de départ est plus bas, ce qui permet à davantage de personnes d'être éligibles. Un échéancier linéaire exige souvent des revenus plus élevés.

Comment calculer la mensualité d'un prêt à annuités ?

Utilisez A = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n). Par exemple, 20 000 € sur 60 mois à 5 % par an donnent 377,42 € par mois.

Puis-je changer de type d'échéancier plus tard ?

Cela dépend du contrat. En général, l'échéancier ne peut être modifié que par un refinancement ou d'un commun accord avec la banque : réfléchissez donc bien avant de signer.

Prêt à annuités ou linéaire : lequel coûte le moins cher ?

Pour un crédit immobilier, à la consommation ou automobile, on vous propose souvent de choisir entre un remboursement par annuités et un remboursement linéaire (à capital constant). Les deux soldent le prêt dans le même délai, mais diffèrent par la mensualité et par le total des intérêts. Ce guide les compare à partir d'un calcul concret.

Comment fonctionne un échéancier à annuités

Avec les annuités, vous payez le même montant chaque mois. Il se compose de deux parts : les intérêts, calculés sur le capital restant dû, et le capital remboursé. Au début, l'essentiel de la mensualité est constitué d'intérêts et seule une petite part rembourse le capital. Avec le temps, la part des intérêts baisse et celle du capital augmente.

La mensualité est : A = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), où P est le montant du prêt, i le taux mensuel (taux annuel ÷ 12) et n le nombre de mois.

Comment fonctionne un échéancier linéaire

Avec un échéancier linéaire, vous remboursez chaque mois une part égale de capital (P ÷ n) et vous payez les intérêts sur le capital restant dû. À mesure que le capital diminue, les intérêts aussi : le paiement total baisse donc chaque mois. Les premières échéances sont les plus élevées et les dernières les plus faibles.

Exemple : 20 000 €, 5 ans, taux annuel de 5 %

Prenons un prêt de 20 000 € sur 60 mois à 5 % par an (taux mensuel d'environ 0,4167 %).

Indicateur	Annuités	Linéaire
Première échéance	377,42 €	416,67 €
Dernière échéance	377,42 €	334,72 €
Intérêts du mois 1	83,33 €	83,33 €
Total des intérêts	2 645,48 €	2 541,67 €
Total remboursé	22 645,48 €	22 541,67 €

Combien vous économisez et pourquoi

Dans cet exemple, l'échéancier linéaire fait économiser 103,81 € d'intérêts. La raison : le capital restant dû diminue plus vite. Après 12 mois, il vous reste 16 000 € à rembourser avec l'échéancier linéaire, contre 16 388,89 € avec les annuités. Rembourser plus lentement signifie payer des intérêts sur un capital plus élevé.

L'écart se creuse avec des durées plus longues et des taux plus élevés. Sur un long crédit immobilier, la différence peut atteindre plusieurs milliers d'euros.

Répartition d'une échéance entre intérêts et capital

Dans l'échéancier à annuités, les intérêts du mois 1 sont de 20 000 × 0,4167 % = 83,33 €, de sorte que 377,42 − 83,33 = 294,09 € vont au capital. Au mois 2, le capital restant est de 19 705,91 €, les intérêts sont de 82,11 € et le capital remboursé de 295,32 €. Chaque mois, la part des intérêts diminue légèrement.

Dans l'échéancier linéaire, le capital remboursé est toujours le même : 20 000 ÷ 60 = 333,33 €. La première échéance est de 333,33 + 83,33 = 416,67 € et, au mois 30, les intérêts ne sont plus que de 43,06 €, soit une échéance de 376,39 €. À partir du mois 30, l'échéance linéaire passe sous l'échéance à annuités.

Quand choisir l'un ou l'autre

Les annuités vous conviennent si vous voulez une mensualité stable et prévisible, avec un montant de départ plus bas : budget plus facile à établir et, souvent, accord plus facile à obtenir, car les prêteurs comparent la mensualité aux revenus.
Le linéaire vous convient si vos revenus sont confortables au départ et que vous voulez payer moins d'intérêts, avec des échéances qui diminuent au fil du temps.
Si vos revenus sont instables, les annuités sont plus simples à vivre. Si vous pouvez assumer une échéance plus élevée au début, le linéaire est moins cher.

Ce qu'il faut encore vérifier avant de signer

Comparez non seulement le taux d'intérêt, mais aussi le coût total du crédit et le taux annuel effectif global (TAEG), qui inclut les frais et autres coûts. Vérifiez si le remboursement anticipé est autorisé et ce qu'il coûte.

Si le taux est variable (par exemple indexé sur l'EURIBOR), l'échéancier peut évoluer pendant la durée du prêt. Les chiffres présentés ici sont donnés à titre d'illustration et excluent l'assurance, les frais de dossier ou autres frais. Pour un calcul rapide, utilisez notre calculateur de prêt.