Ist ein linearer Plan immer günstiger als eine Annuität?

Ja. Bei gleichem Zinssatz und gleicher Laufzeit sind die Gesamtzinsen beim linearen Plan immer niedriger, weil die Restschuld schneller sinkt. Der Preis sind höhere Raten am Anfang.

Warum bieten Banken meist Annuitäten an?

Die gleichbleibende Rate lässt sich leichter planen, und die Anfangsrate ist niedriger, sodass mehr Menschen die Voraussetzungen erfüllen. Ein linearer Plan erfordert oft ein höheres Einkommen.

Wie berechne ich die Annuitätenrate?

Verwenden Sie A = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n). Zum Beispiel ergeben 20.000 € über 60 Monate bei 5 % pro Jahr 377,42 € im Monat.

Kann ich die Tilgungsart später wechseln?

Das hängt vom Vertrag ab. Meist lässt sich der Plan nur durch eine Umschuldung oder in Absprache mit der Bank ändern, überlegen Sie es sich also vor der Unterschrift gut.

Annuitäten- oder lineare Tilgung: Was kostet weniger?

Bei einem Immobilien-, Verbraucher- oder Autokredit bekommen Sie oft die Wahl angeboten: als Annuität zurückzahlen oder linear (mit gleichen Tilgungsraten). Beide führen in derselben Zeit zur Schuldenfreiheit, unterscheiden sich aber in der Monatsrate und in den Gesamtzinsen. Dieser Ratgeber vergleicht sie anhand einer echten Berechnung.

So funktioniert ein Annuitätenplan

Bei einer Annuität zahlen Sie jeden Monat denselben Betrag. Er besteht aus zwei Teilen: den Zinsen, die auf die Restschuld berechnet werden, und der Tilgung. Am Anfang besteht der größte Teil der Rate aus Zinsen und nur ein kleiner aus Tilgung. Mit der Zeit sinkt der Zinsanteil und der Tilgungsanteil wächst.

Die Monatsrate lautet: A = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), wobei P der Kreditbetrag ist, i der Monatszins (Jahreszins ÷ 12) und n die Anzahl der Monate.

So funktioniert ein linearer Plan

Bei einem linearen Plan tilgen Sie jeden Monat einen gleich großen Teil des Kredits (P ÷ n) und zahlen Zinsen auf die Restschuld. Sinkt die Restschuld, sinken auch die Zinsen, sodass die Gesamtrate jeden Monat kleiner wird. Die ersten Raten sind die größten, die letzten die kleinsten.

Beispiel: 20.000 €, 5 Jahre, 5 % Jahreszins

Nehmen wir einen Kredit über 20.000 € mit 60 Monaten Laufzeit und 5 % pro Jahr (Monatszins etwa 0,4167 %).

Kennzahl	Annuität	Linear
Erste Rate	377,42 €	416,67 €
Letzte Rate	377,42 €	334,72 €
Zinsen im 1. Monat	83,33 €	83,33 €
Gesamtzinsen	2.645,48 €	2.541,67 €
Gesamtzahlung	22.645,48 €	22.541,67 €

Wie viel Sie sparen und warum

In diesem Beispiel spart der lineare Plan 103,81 € an Zinsen. Der Grund: Die Restschuld sinkt schneller. Nach 12 Monaten schulden Sie beim linearen Plan noch 16.000 €, bei der Annuität aber 16.388,89 €. Wer langsamer tilgt, zahlt Zinsen auf eine größere Restschuld.

Der Abstand wächst bei längeren Laufzeiten und höheren Zinssätzen. Bei einem langen Immobiliendarlehen kann der Unterschied Tausende Euro erreichen.

Wie sich eine Rate in Zinsen und Tilgung aufteilt

Beim Annuitätenplan betragen die Zinsen im 1. Monat 20.000 × 0,4167 % = 83,33 €, sodass 377,42 € − 83,33 € = 294,09 € in die Tilgung fließen. Im 2. Monat beträgt die Restschuld 19.705,91 €, die Zinsen belaufen sich auf 82,11 € und die Tilgung auf 295,32 €. Jeden Monat sinkt der Zinsanteil ein wenig.

Beim linearen Plan ist die Tilgung immer gleich: 20.000 ÷ 60 = 333,33 €. Die erste Rate beträgt 333,33 + 83,33 = 416,67 €, und im 30. Monat betragen die Zinsen nur noch 43,06 €, die Rate also 376,39 €. Ab dem 30. Monat liegt die lineare Rate unter der Annuitätenrate.

Wann Sie welche Variante wählen

Die Annuität passt zu Ihnen, wenn Sie eine stabile, planbare Rate und eine niedrigere Anfangsrate wünschen: Das Budget lässt sich leichter planen, und oft ist auch die Genehmigung einfacher, weil Kreditgeber die Rate am Einkommen messen.
Die lineare Tilgung passt zu Ihnen, wenn Ihr Einkommen am Anfang komfortabel ist und Sie weniger Zinsen zahlen möchten, wobei die Raten mit der Zeit sinken.
Bei unsicherem Einkommen ist die Annuität einfacher zu handhaben. Können Sie sich früh eine größere Rate leisten, ist die lineare Tilgung günstiger.

Was Sie vor der Unterschrift noch prüfen sollten

Vergleichen Sie nicht nur den Zinssatz, sondern auch die Gesamtkosten des Kredits und den effektiven Jahreszins, der Gebühren und sonstige Kosten einschließt. Prüfen Sie, ob eine vorzeitige Rückzahlung erlaubt ist und was sie kostet.

Ist der Zinssatz variabel (zum Beispiel an den EURIBOR gekoppelt), kann sich der Plan während der Laufzeit ändern. Die Zahlen hier dienen der Veranschaulichung und enthalten keine Versicherungen, Bearbeitungsgebühren oder sonstigen Kosten. Für eine schnelle Berechnung nutzen Sie unseren Kreditrechner.