Anuitātes vai lineārā kredīta atmaksa: kura izmaksā mazāk?

Kā darbojas anuitātes grafiks

Ar anuitāti katru mēnesi maksājat vienādu summu. Tai ir divas daļas: procenti, kas tiek aprēķināti no atlikušā parāda, un pamatsumma. Sākumā lielākā maksājuma daļa ir procenti, bet pamatsumma ir neliela. Laika gaitā procentu daļa samazinās, bet pamatsummas daļa pieaug.

Mēneša maksājums ir: A = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), kur P ir kredīta summa, i – mēneša likme (gada likme ÷ 12) un n – mēnešu skaits.

Kā darbojas lineārais grafiks

Ar lineāro grafiku katru mēnesi atmaksājat vienādu pamatsummas daļu (P ÷ n) un maksājat procentus no atlikušā parāda. Parādam samazinoties, samazinās arī procenti, tāpēc kopējais maksājums katru mēnesi kļūst mazāks. Pirmie maksājumi ir lielākie, bet pēdējie – mazākie.

Piemērs: 20 000 €, 5 gadi, 5 % gada likme

Ņemsim 20 000 € kredītu uz 60 mēnešiem ar 5 % gadā (mēneša likme aptuveni 0,4167 %).

Cik varat ietaupīt un kāpēc

Šajā piemērā lineārais grafiks ietaupa 103,81 € procentos. Iemesls ir tas, ka parāds samazinās ātrāk: pēc 12 mēnešiem pēc lineārā grafika jums vēl jāmaksā 16 000 €, bet pēc anuitātes – 16 388,89 €. Atmaksājot lēnāk, procenti tiek aprēķināti no lielāka atlikuma.

Starpība palielinās, pieaugot termiņam un likmēm. Ilgam hipotēkas kredītam atšķirība var sasniegt tūkstošus eiro.

Kā maksājums sadalās procentos un pamatsummā

Anuitātes grafikā 1. mēneša procenti ir 20 000 × 0,4167 % = 83,33 €, tātad 377,42 € − 83,33 € = 294,09 € tiek novirzīti pamatsummai. 2. mēnesī atlikums ir 19 705,91 €, procenti ir 82,11 €, bet pamatsumma – 295,32 €. Katru mēnesi procentu daļa nedaudz samazinās.

Lineārajā grafikā pamatsumma vienmēr ir vienāda: 20 000 ÷ 60 = 333,33 €. Pirmais maksājums ir 333,33 + 83,33 = 416,67 €, bet līdz 30. mēnesim procenti ir tikai 43,06 €, tāpēc maksājums ir 376,39 €. Lineārais maksājums kļūst mazāks par anuitātes maksājumu no 30. mēneša.

Kad izvēlēties kuru

• Anuitāte der, ja vēlaties stabilu, paredzamu maksājumu un zemāku sākuma maksājumu: vieglāk plānot budžetu, un apstiprinājumu bieži ir vieglāk saņemt, jo kreditētāji maksājumu salīdzina ar ienākumiem.
• Lineārs grafiks der, ja sākumā jūsu ienākumi ir komfortabli un vēlaties maksāt mazāk procentu, bet maksājumi laika gaitā samazinās.
• Ja jūsu ienākumi ir nestabili, anuitāte ir vienkāršāka. Ja sākumā varat atļauties lielāku maksājumu, lineārais veids ir lētāks.

Kas vēl jāpārbauda pirms parakstīšanas

Salīdziniet ne tikai procentu likmi, bet arī kopējās kredīta izmaksas un gada procentu likmi (GPL), kurā iekļautas komisijas maksas un citas izmaksas. Pārbaudiet, vai ir atļauta pirmstermiņa atmaksa un cik tā izmaksā.

Ja likme ir mainīga (piemēram, piesaistīta EURIBOR), grafiks kredīta laikā var mainīties. Šeit norādītie skaitļi ir ilustratīvi un neietver apdrošināšanu, administrēšanas vai citas komisijas maksas. Ātram aprēķinam izmantojiet mūsu kredīta kalkulatoru.