Anuiteto ir tiesinės paskolos grąžinimas: kuris pigesnis?

Kaip veikia anuiteto grafikas

Anuiteto atveju kas mėnesį mokate vienodą sumą. Ją sudaro dvi dalys: palūkanos, skaičiuojamos nuo likusios skolos, ir pagrindinės paskolos dalis. Pradžioje didžiąją įmokos dalį sudaro palūkanos, o skolos dengimas yra mažas. Laikui bėgant palūkanų dalis mažėja, o skolos dengimas auga.

Mėnesio įmoka skaičiuojama pagal formulę: A = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), kur P yra paskolos suma, i mėnesio palūkanų norma (metinė norma ÷ 12), o n mėnesių skaičius.

Kaip veikia tiesinis grafikas

Tiesinio grafiko atveju kiekvieną mėnesį grąžinate vienodą paskolos dalį (P ÷ n), o palūkanos skaičiuojamos nuo likusios skolos. Kadangi skola mažėja, mažėja ir palūkanos, todėl bendra įmoka kas mėnesį krenta. Pirmosios įmokos didžiausios, paskutinės mažiausios.

Pavyzdys: 20 000 €, 5 metai, 5 proc. metinė norma

Paimkime 20 000 € paskolą 60 mėnesių su 5 proc. metine palūkanų norma (mėnesio norma apie 0,4167 proc.).

Kiek sutaupoma ir kodėl

Tiesinis grafikas šiame pavyzdyje sutaupo 103,81 € palūkanų. Taip yra todėl, kad skola mažėja greičiau: po 12 mėnesių pagal tiesinį grafiką likę skolinga 16 000 €, o pagal anuiteto grafiką 16 388,89 €. Mokant lėčiau, palūkanos skaičiuojamos nuo didesnės skolos.

Skirtumas didėja, kai ilgėja terminas ir didėja palūkanų norma. Pavyzdžiui, ilgos būsto paskolos atveju skirtumas gali siekti tūkstančius eurų.

Kaip įmoka skyla į palūkanas ir skolos dengimą

Anuiteto grafike pirmą mėnesį palūkanos yra 20 000 × 0,4167 % = 83,33 €, todėl skolai dengti lieka 377,42 − 83,33 = 294,09 €. Antrą mėnesį skola jau 19 705,91 €, palūkanos 82,11 €, o skolos dengimas 295,32 €. Su kiekvienu mėnesiu palūkanų dalis šiek tiek mažėja.

Tiesinio grafiko skolos dengimas visada vienodas: 20 000 ÷ 60 = 333,33 €. Pirmo mėnesio įmoka 333,33 + 83,33 = 416,67 €, o 30 mėnesį palūkanos jau tik 43,06 €, taigi įmoka 376,39 €. Pagal tiesinį grafiką įmoka tampa mažesnė už anuiteto įmoką nuo 30 mėnesio.

Kada tinka anuitetas, o kada tiesinis

• Anuitetas tinka, kai norite stabilios, nuspėjamos įmokos ir mažesnės pradinės įmokos: lengviau planuoti biudžetą ir dažnai lengviau gauti paskolą, nes bankas įmokos dydį vertina pagal pajamas.
• Tiesinis grafikas tinka, kai pajamos pradžioje pakankamos ir norite sumokėti mažiau palūkanų, o įmokos laikui bėgant mažės.
• Jei pajamos nestabilios, paprastesnis yra anuitetas. Jei pradžioje galite sau leisti didesnę įmoką, tiesinis pigesnis.

Ką dar pasitikrinti prieš pasirašant

Palyginkite ne tik palūkanų normą, bet ir bendrą kredito kainą bei bendrą vartojimo kredito kainos metinę normą (BVKKM), kurioje įskaičiuoti mokesčiai ir kitos išlaidos. Pasitikslinkite, ar galima grąžinti paskolą anksčiau laiko ir kokie už tai mokesčiai.

Jei palūkanų norma kintama (pvz., susieta su EURIBOR), grafikas gali keistis per paskolos laiką. Pateikti skaičiai skirti pavyzdžiui ir neapima draudimo, administravimo ar kitų mokesčių. Greitam skaičiavimui naudokite mūsų paskolos skaičiuoklę.