Annuiteet- ja lineaarne laenu tagasimaksmine: kumb on odavam?

Kuidas annuiteetgraafik töötab

Annuiteedi korral maksad igal kuul sama summa. Sellel on kaks osa: intress, mida arvestatakse jääkväärtuselt, ja põhiosa. Alguses on suurem osa maksest intress ja põhiosa vaid veidi. Aja jooksul intressiosa väheneb ja põhiosa kasvab.

Igakuine makse on: A = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), kus P on laenusumma, i kuumäär (aastamäär ÷ 12) ja n kuude arv.

Kuidas lineaarne graafik töötab

Lineaarse graafiku korral maksad igal kuul tagasi võrdse osa põhisummast (P ÷ n) ja tasud intressi jääkväärtuselt. Jäägi vähenedes väheneb ka intress, mistõttu kogumakse langeb iga kuuga. Esimesed maksed on kõige suuremad ja viimased kõige väiksemad.

Näide: 20 000 €, 5 aastat, 5% aastamäär

Võtame 20 000 € laenu 60 kuuks 5% aastamääraga (kuumäär umbes 0,4167%).

Kui palju sa säästad ja miks

Selles näites säästab lineaarne graafik 103,81 € intressi. Põhjus on see, et jääk väheneb kiiremini: 12 kuu pärast oled lineaarse graafiku korral võlgu veel 16 000 €, annuiteedi korral aga 16 388,89 €. Aeglasem tagasimaksmine tähendab, et intressi arvestatakse suuremalt jäägilt.

Vahe suureneb pikemate tähtaegade ja kõrgemate määradega. Pika hüpoteegi puhul võib erinevus ulatuda tuhandete eurodeni.

Kuidas makse jaguneb intressiks ja põhiosaks

Annuiteetgraafikus on 1. kuu intress 20 000 × 0,4167% = 83,33 €, seega läheb 377,42 € − 83,33 € = 294,09 € põhiosa katteks. 2. kuul on jääk 19 705,91 €, intress 82,11 € ja põhiosa 295,32 €. Iga kuuga intressiosa veidi väheneb.

Lineaarses graafikus on põhiosa alati sama: 20 000 ÷ 60 = 333,33 €. Esimene makse on 333,33 + 83,33 = 416,67 € ja 30. kuuks on intress vaid 43,06 €, seega on makse 376,39 €. Lineaarne makse langeb annuiteedimakse alla alates 30. kuust.

Millal kumba valida

• Annuiteet sobib sulle, kui soovid stabiilset, etteaimatavat makset ja madalamat algmakset: eelarvet on lihtsam planeerida ning sageli on ka heakskiitu lihtsam saada, sest laenuandjad kontrollivad makset sissetulekuga võrreldes.
• Lineaarne sobib sulle, kui sinu sissetulek on alguses mugav ja soovid maksta vähem intressi, kusjuures maksed aja jooksul vähenevad.
• Kui sinu sissetulek on ebastabiilne, on annuiteediga lihtsam elada. Kui saad endale lubada alguses suuremat makset, on lineaarne odavam.

Mida veel enne allkirjastamist kontrollida

Võrdle mitte ainult intressimäära, vaid ka krediidi kogukulu ja kulukuse määra (APRC), mis sisaldab tasusid ja muid kulusid. Kontrolli, kas ennetähtaegne tagasimaksmine on lubatud ja mis see maksab.

Kui määr on muutuv (näiteks seotud EURIBOR-iga), võib graafik laenu kestel muutuda. Siinsed arvud on illustratiivsed ega sisalda kindlustust, haldus- ega muid tasusid. Kiireks arvutuseks kasuta meie laenukalkulaatorit.